Что такое полная стоимость кредита — сколько стоит кредит

Оглавление:

  • Детали кредита
  • Как рассчитать?
  • Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?
  • Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

    Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

    Детали кредита

    Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

    Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк — это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» — это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

    Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

    По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

    Как рассчитать?

    Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

    Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

    Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

    Показатель
    Первое предложение
    Второе предложение

    Сумма кредита
    1 млн. рублей
    1 млн. рублей

    Период
    5 лет
    5 лет

    Ставка процента
    13%
    12,5 %

    Комиссии и дополнительные платежи
    отсутствуют
    14 736 рублей

    Ежемесячный платеж
    23 312 рублей
    23 058 рублей

    ПСК
    13,78 %
    13,98 %

    Переплата по процентам
    352 970 рублей
    338 234 рубля

    Общая сумма переплаты
    352 970 рублей
    352 970 рублей

    Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

    Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

    • Выплаты по основе кредита.
    • Выплаты по процентам.
    • Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
    • Оплата обслуживания кредитной карты.
    • Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
    • Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

    Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

    • Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
    • Штрафные санкции за просрочку платежа.
    • Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
    • Выплаты по страхованию залогового имущества.

    Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

    • Оплата содержания ссудного счета.
    • Платеж за досрочное погашение кредита.

    Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

    • Плата за преждевременное погашение кредита.
    • Комиссия за превышение границ овердрафта.
    • Комиссия за выдачу выписки по счету.
    • Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
    • Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
    • Плата за прерывание операций.
    • Комиссия за перевыпуск карты.
    • Плата за внесение в stop-лист.

    Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

    Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

    Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *